Daca te-ai gandit sa iti cumperi o casa, cel mai probabil ai nevoie de un credit ipotecar. In acest caz, trebuie sa fii atent la dobanzile pe care le vei plati, precum si la alte costuri implicate. In acest articol, vom discuta despre cate tipuri de dobanzi exista pentru creditele ipotecare, dar si despre DAE si costurile suplimentare pe care le poti plati, in functie de banca de la care alegi sa iei imprumutul.
Cate tipuri de dobanzi exista pentru creditele ipotecare?
In principiu, exista doua tipuri de dobanzi pentru creditele ipotecare: fixe si variabile. Daca alegi o dobanda fixa, rata acesteia va fi stabilita de la inceput si nu va varia pe toata perioada de rambursare a creditului. Astfel, vei sti exact cat vei plati in fiecare luna, ceea ce iti poate da o mai mare stabilitate financiara.
Pe de alta parte, daca alegi o dobanda variabila, aceasta poate sa varieze in functie de indicele de referinta ales de banca. Astfel, daca indicele de referinta creste, rata dobanzii va creste si vei plati mai mult. In schimb, daca indicele de referinta scade, rata dobanzii va scadea si vei plati mai putin.
Este important sa tii cont de faptul ca, in general, dobanzile variabile sunt mai mici decat cele fixe, dar acestea pot fi mai riscante, deoarece nu stii exact cat vei plati lunar.
De asemenea, exista si o a treia varianta de dobanda: cea mixta. Aceasta este aplicata creditelor ipotecare si este fixa in prima parte a creditului ( de regula pentru o perioada de 5 ani) si variabila ulterior.
Ce este DAE, cum se calculeaza si ce costuri include?
DAE este acronimul pentru Dobanda Anuala Efectiva si reprezinta costul total al creditului, inclusiv toate costurile aferente. Aceasta includ nu numai dobanda, ci si comisioanele, taxele si alte cheltuieli legate de credit.
Calculele DAE sunt obligatorii pentru toate creditele, conform legii. Orice institutie financiara-bancara, indiferent ca este banca sau IFN, trebuie sa calculeze si sa comunice valoarea DAE inainte de a acorda creditul.
Acesta se calculeaza pe baza unor formule matematice complexe, care iau in considerare toate costurile creditului si care sunt standardizate la nivelul intregii Uniuni Europene. Prin urmare, DAE este un indicator standardizat, care iti permite sa compari diferite oferte de credite.
De obicei, DAE-ul este exprimat ca un procent din valoarea creditului si arata costul total al acestuia pe an.
Printre costurile care sunt incluse in valoarea DAE se numara si urmatoarele:
- Rata dobanzii;
- Taxa platita pentru analiza dosarului;
- Costul pentru interogarea in Biroul de Credit;
- Comisioanele pentru administrarea contului curent;
- Asigurarile de viata/somaj.
Exista si costuri pe care finantatorul nu este obligat sa le includa in calculul DAE
Desi DAE reprezinta costul total al creditului, pot aparea si cheltuieli suplimentare, neincluse in valoarea acestuia.
Aceste costuri pot fi:
- costurile notariale;
- costurile evaluarii imobilului;
- costurile de asigurare;
- comisioanele de rambursare anticipata.
De obicei, aceste costuri sunt platite de catre cumparator, dar nu sunt luate in considerare in calculul DAE.
Este important sa verifici cu atentie care sunt costurile care nu sunt incluse in DAE, deoarece acestea pot creste semnificativ costul total al creditului. In plus, trebuie sa te asiguri ca intelegi toate costurile si conditiile legate de credit inainte de a lua o decizie finala.
Alegerea unui credit ipotecar poate fi o decizie importanta si trebuie sa fii atent la toate costurile implicate. Este important sa analizezi cu atentie situatia ta financiara si sa compari diferite oferte de credite pentru a gasi cea mai buna optiune pentru tine.