Bani pentru casa noua – credit ipotecar si alte modalitati de a strange bani pentru locuinta mult visata

Toata lumea are in minte casa perfecta. Pentru unii este un apartament in Bucuresti, pentru altii o casa pe malul unui lac. Unele persoane chiar si-ar dori linistea si intimitatea unei casute modulare, de vacanta, plasata pe un varf de munte. Dar, oare acest obiectiv merita un credit ipotecar, care, de regula, vine cu o indatorare pe termen lung?

Orice casa costa si pentru foarte multi oameni, acest cost face ca visul achizitiei sa fie foarte indepartat. Cu o planificare atenta si o abordare pas cu pas, poti sa iti indeplinesti mult mai repede visul de a achizitiona locuinta perfecta.

Dar care sa fie cea mai buna optiune: un credit ipotecar, sau alte metode de a economisi bani? Cum procedezi cu banii pentru avans? Afla toate astea si multe altele, in articolul de azi.

Cum faci rost de bani pentru casa noua?

Simplu:  Planifici totul din timp si incerci sa fii cat mai calculat atunci cand vine vorba despre propriile finante. Nu trebuie sa strangi zeci sau sute de mii de euro, ci doar sa ai venituri care sa iti permita un credit si bani pentru avans.

Uite cativa pasi si niste informatii utile, care sa-ti usureze acest proces.

Analizeaza-ti situatia financiara curenta

Fa o evaluare clara a situatiei tale financiare. Trebuie sa ai o intelegere exacta a banilor pe care ii produci si a celor pe care ii poti cheltui. Cu cat intelegi mai bine cat de mult poti cheltui, cu atat vei fi mai pregatit sa faci alegeri corecte. Iata cateva aspecte cheie pe care ar trebui sa le iei in considerare.

Bugetul tau actual

  • Veniturile lunare nete. Acestea includ salariul si orice alte surse de venit.
  • Cheltuielile lunare. Enumera toate cheltuielile lunare, inclusiv facturi, alimente, transport si orice alte costuri fixe.

In final, banii de care dispui reprezinta suma ramasa din veniturile tale, dupa ce ai acoperit toate cheltuielile necesare. Din acea suma poti, si recomand, sa faci economii, sau sa investesti. Ai mai multe optiuni:

  • Cont de economii – comparativ cu contul curent, cel de economii are o dobanda ceva mai mare, insa, tot e destul de neconvingatoare, cel putin pentru mine. In functie de banca ta si de contul de economii ales, poti avea diverse caracteristici. De exemplu, poti beneficia de numeroase avantaje fiscale, sau chiar sa alegi limite privind retragerile de bani. Conturile de economii te ajuta sa stochezi banii pe termen scurt, mediu, sau lung, in functie de nevoile tale;
  • Depozit la termen – pentru un depozit la termen, trebuie sa parcurgi cativa pasi: deschizi contul, selectezi termenul (eu am un depozit pe un an), stabilesti dobanda (in unele cazuri, poti negocia aceasta dobanda cu banca ta, dar depinde si de suma pe care o depozitezi). Odata depusi banii, ei vor ramane blocati pana la incheierea perioadei stabilite. Tu poti inchide contul sau retrage banii, insa vei pierde dobanda. La finalul termenului, vei primi atat suma depusa initial, cat si dobanda generata de aceasta. Depozitele la termen ofera siguranta si stabilitate;
  • Alte tipuri de investitii actiuni si obligatiuni. Acestea dau un castig mai mare, insa sunt mai riscante. In cazul actiunilor, vei obtine profit din cresterea valorii lor, dar si din dividende. Pentru obligatiuni, vei primi dobanda periodica, dar si rambursarea sumei investite la inceput.

Credit ipotecar – intelegerea procesului creditarii

Achizitionarea unei case poate implica obtinerea unui credit imobiliar, asa ca este important sa intelegi acest proces in detaliu. Iata ce trebuie sa stii. Creditele ipotecare oferite de banci sau alte institutii financiare, te pot ajuta sa cumperi proprietatea dorita.

Scorul de credit

Un scor de credit bun poate facilita obtinerea unui credit cu dobanzi mai mici. Daca te-ai hotarat sa iti cumperi o casa, poti incepe sa imbunatatesti scorul de credit prin credite mai mici pe care sa le rambursezi la timp, prin incercarea de a-ti creste veniturile si prin scaderea gradului de indatorare.

Micile detalii financiare conteaza, asadar, plateste-ti la timp facturile si incearca sa fii cat mai responsabil. Acest lucru te va ajuta sa ai un scor de credit bun si sa obtii creditul imobiliar dorit, atunci cand vrei sa il accesezi.

Garantie ipotecara

Vei oferi drept garantie, chiar locuinta nou achizitionata, pentru a acoperi imprumutul, in cazul nedorit, in care nu poti plati ratele bancare. De asta, e bine sa investesti, sau macar, sa ai economii, pentru a evita astfel de situatii nefericite.

Perioada de rambursare

De obicei, aceste credite ipotecare au o perioada lunga de rambursare, de cel putin 15 ani. Multe persoane aleg sa plateasca creditul pe 30 de ani. Platile lunare catre banca includ dobanda si principalul (parte din suma imprumutata).

Inainte de a aplica pentru un credit imobiliar, e esential sa intelegi cum functioneaza si din ce se compune. Intreaba analistul financiar al bancii despre structura imprumutului, dar si despre costurile pe care trebuie sa le suporti pe durata finantarii.

Dobanda aferenta unui credit imobiliar

Creditele ipotecare au fie dobanda fixa, fie variabila. E de inteles ca, majoritatea prefera o dobanda fixa, ce ramane constanta pe perioada finantarii. Cea variabila se modifica, in functie de fluctuatiile ratei dobanzii de piata.

Te califici pentru un credit ipotecar?

Cel ce se imprumuta, trebuie sa indeplineasca anumite cerinte, pentru a fi eligibil sa obtina un imprumut. Institutia de creditare va lua in considerare mai multe aspecte, inclusiv veniturile persoanei in cauza, istoricul creditar, care trebuie sa fie unul solid, precum si abilitatea celui ce se imprumuta de a plati un avans.

Creditele sunt la indemna si ajuta oamenii sa devina proprietari. Insa, tot ele presupun un angajament pe termen lung.

Costuri aferente unui credit ipotecar

Pe langa rata dobanzii, va trebui sa acoperi si alte costuri asociate, precum asigurari, taxe de incheiere si impozite. Iata lista completa ale acestor plati:

  • Rata dobanzii – fixa sau variabila;
  • Puncte de credit – nu sunt aplicate chiar de toate bancile, insa ele reprezinta un procent din suma imprumutata. Exemplu: un punct de credit e egal cu 1% din valoarea imprumutului;
  • Asigurari – poate fi necesar sa cumperi asigurare pentru locuinta sau pentru credit, ca protectie in cazul unor evenimente neprevazute;
  • Costuri de inchidere – taxe privind inregistrarea creditului, evaluarea locuintei, costuri notariale, etc.;
  • Asigurare de creditare – se aplica atunci cand avansul nu depaseste 20% din suma imprumutata;
  • Penalitati – apar atunci cand nu platesti ratele la timp;
  • Taxe legale – referitoare la tranzactiile si documentatia imprumutului;
  • Comision de rambursare anticipata – unele imprumuturi au aceste taxe, aplicate in cazul rambursarii anticipate.

Citeste cu atentie toata documentatia si intreaba despre potentialele costuri ascunse ale creditului ipotecar.

Planifica-ti costurile
  • Stabileste-ti un obiectiv. Cu ajutorul economiilor tale lunare si a veniturilor, stabileste un obiectiv clar pentru suma pe care vrei sa o economisesti pentru avans.
  • Redu cheltuielile. Elimina toate cheltuielile neesentiale si pune banii deoparte. Cu siguranta, ai o multime de cheltuieli marunte care pot fi eliminate. 
  • Creste-ti veniturile.  Exploreaza optiuni pentru a-ti creste veniturile, cum ar fi un al doilea job temporar, un business sau vanzarea unor obiecte pe care nu le mai folosesti.

Credit imobiliar – principalele tipuri din care poti alege

Alege intre un credit cu rata fixa sau una cu rata variabila, in functie de preferintele tale si de situatia economica actuala. Ambele variante pot fi bune in anumite situatii. Daca nu stii exact ce sa alegi, poti sa consulti un specialist. Iata principalele tipuri de credite ipotecare la care poti apela:

  • Credit ipotecar cu dobanda fixa – aceste imprumuturi vin cu o stabilitate mai mare, rata dobanzii ramanand constanta in fiecare luna;
  • Credit imobiliar cu dobanda variabila – in acest caz, rata dobanzii varieaza, fiind ajustata conform indicelui de referinta. Aici exista riscul de a incepe cu o dobanda mai mica, iar pe parcurs, se poate ajunge la o suma mai mare pe care trebuie sa o platesti lunar, catre banca;
  • Imprumut pe termen scurt – rambursarea se face intr-o perioada mai scurta, de regula, intre cinci si 15 ani. Ratele lunare sunt mai mari, insa costurile totale, la finalul perioadei, vor fi mai mici;
  • Imprumut pe termen lung – termenul maximum e de 30 de ani, iar ratele lunare sunt mai mici. Insa, per total, vei plati o dobanda mai mare, la finalul perioadei de creditare;
  • Credit cu garantare guvernamentala – aceste imprumuturi sunt garantate de stat si ofera dobanzi favorabile, cu avans mai mic. Anumite categorii sociale, precum veterani de razboi, pot apela la un asemenea credit;
  • Imprumut imobiliar invers – proprietarii vor primi sume periodice, conform valorii locuintei lor; eu nu trebuie sa returneze aceste sume, pana cand inceteaza a mai locui in imobilul respectiv. Acest imprumut e destinat mai ales persoanelor in varsta;
  • Credit ipotecar pentru investitii – pentru cei care cumpara case sau apartamente in vederea vanzarii si obtinerii de profit, nu pentru a locui acolo. Creditele de genul asta au, de obicei, dobanzi destul de mari.

Consulta diferite banci

Daca ai planificat bugetul si stii cand urmeaza sa strangi avansul pentru casa, este timpul pentru consultarea bancilor. Mergi la fiecare banca in parte si incearca sa faci simulari de creditare. Este un proces care necesita timp, dar care te ajuta sa gasesti cea mai buna oferta pentru tine. Fiind responsabil din punct de vedere financiar, vei putea sa iti cumperi casa visata mult mai repede decat ai crede.

Sau, poti apela la consultanta financiara oferita de brokerul tau imobiliar sau de dezvoltator, asta, in cazul in care exista acest serviciu aditional. Anumite siteuri iti ofera posibilitatea sa calculezi rata lunara pe care trebuie sa o platesti, in functie de suma imprumutata si perioada de rambursare. Astfel, iti faciliteaza finantarea pentru cumpararea locuintei dorite de tine.

Cheltuieli suplimentare de luat in considerare

Fie ca-ti place sau nu, apar cateva costuri aditionale, de care trebuie sa stii:

  • Cheltuieli notariale – acestea cuprind, pe langa onorariul notarului, taxa de intabulare, taxele catre stat si timbrul judiciar; costurile notariale reprezinta procentaj din valorea noii case, deci ele oscileaza in functie de pretul locuintei;
  • Costuri bancare – pe langa creditul ipotecar, mai pot aparea si costuri legate de analiza dosarului, comisionul acordarii creditului si evaluarea locuintei;
  • Asigurarea locuintei – este o polita obligatorie, iar pretul ei variaza in functie de materialele folosite in construirea imobilului;
  • Impozit pe locuinta – acesta se plateste la fiecare inceput de an.

Cum iti cumperi o locuinta fara credit imobiliar

Pe multi ii sperie ideea indatorarii pe 30 de ani. Asa ca, pentru ei, vin acum cu cateva detalii privind achizitionarea unui apartament nou sau case, fara credit ipotecar. Dar, pentru asta, vei avea nevoie de foarte multa rabdare, consecventa, si chibzuinta.

Daca iti doresti o casa, dar eviti un credit imobiliar, atunci o prima solutie e sa mai astepti cativa ani, pana strangi mai multi bani. Apoi, orienteaza-te catre acele locuinte pe care ti le permiti. Stiu, toti visam sa avem case mari, spatioase, penthouse, sau mai stiu eu ce alte fantezii. Insa, e bine sa ramanem realisti, si sa ne incadram, pe cat posibil, in bugetul de care dispunem.

Iata cele mai eficiente modalitati de cumparare a unei case noi, fara nevoia unui imprumut bancar, sau cu o suma creditata cat mai mica:

  • Economisire pentru un avans cat mai semnificativ – stabileste-ti obiectivul (ce suma vrei sa strangi), elaboreaza bugetul (analiza veniturilor si cheltuielilor), scade cheltuielile pe cat posibil, foloseste aplicatiile bancare pentru autmoatizarea economiilor, nu te indatora inutil, investeste (dar, mai intai, cere sfatul unui specialist financiar), si obtine venituri suplimentare (un al doilea job part-time, vanzarea unor lucruri pe care le detii, freelancing, etc.);
  • Beneficierea de programele guvernamentale de asistenta existente – cel mai popular program e Prima Casa, mai nou cunoscuta drept Noua Casa;
  • Parteneriate de cumparare – te poti alatura unui partener si puteti cumpara o noua locuinta impreuna. Asta inseamna ca veti imparti contributiile financiare si, in functie de suma cu care participa fiecare persoana, dreptul de proprietate se imparte fie in mod egal, fie diferit;
  • Vanzare cu rate directe la proprietar sau dezvoltator – ofera multe beneficii, precum plata in mod flexibil, accesul facil la proprietate, lipsa unor intermediari financiari, putere de negociere, proces rapid, etc.

Programul Prima Casa

Acest program si-a schimbat denumirea recent, numindu-se acum Noua Casa. A fost actualizat, iar finantarea se ofera in ordinea depunerii dosarelor. Sunt eligibili toti cei care nu au mai cumparat o alta locuinta pana in momentul depunerii dosarului. Limita maxima a imprumutului se incadreaza intre 66.500 si 119.000 euro.

Avansul cerut e de doar 5%, in cazul apartamentelor si caselor cu o valoare de sub 70.000 euro. In celelalte situatii, avansul acoperit de cumparator va fi de 15%. Din pacate, majorarea TVA la noile locuinte afecteaza si programul Prima Casa. Astfel, pentru locuintele mai ieftine de 120.000 de euro, taxa va creste de la 5 la 9%.

Locuintele acceptate in cadrul programului sunt cele noi si cele consolidate.

6 Pasi catre locuinta pe care ti-o doresti

  • Pentru inceput, strange banii de avans. Economiseste inteligent, pentru ca suma de avans sa fie cat mai mare;
  • Ai rabdare si cauta locuinta cu mare grija. Astfel, ai sanse mai mari sa gasesti fix ceea ce cauti, o casa care sa indeplineasca cat mai multe din cerintele tale;
  • Locatia e esentiala, asa ca alege un cartier pe placul tau. Eu prefer cartierele aerisite, cu bulevarde largi, si multa liniste, dar si spatii verzi;
  • Nu te intinde mai mult decat iti permite bugetul. Traim in consumerism si e usor sa ne lasam purtati de visuri si fantezii, multe din ele nerealiste. Viata e complicata, cu multe momente neprevazute, inclusiv la locul de munca. Ia in calcul surse cat mai sigure de venit cand aplici pentru un credit ipotecar;
  • Toti vrem o casa mare, cat mai spatioasa. Insa, casele mari vin si cu costuri de intretinere pe masura. Mai important e compartimentarea locuintei, precum si suprafata fiecarei camere in parte;
  • Imobile noi versus vechi – cele noi sunt de preferat, fiindca nu sunt riscuri de defectiuni cu izolatia, podelele, instalatiile de apa si gaz, etc.

Ganduri de final

In incheiere, vreau sa subliniez importanta alegerii informate. Cumpararea unei noi case si obtinerea unui credit imobiliar trebuie realizate in mod responsabil. Analizeaza cu mare atentie toate optiunile descrise mai sus, consulta-te cu experti financiari, daca poti, si stabileste clar obiectivul si bugetul inainte de a lua decizia finala.

Daca tii cont de toate aceste sugestii, casa visurilor tale va fi tot mai aproape de a deveni realitate!

Disclaimer: Prezentul SITE nu are caracter angajant pentru SudRezidentialBroker. Serviciile oferite de SudRezidentialBroker sunt supuse unor termeni si conditii, iar serviciile de intermediere financiara pot presupune plata unor taxe sau comisioane. SudRezidentialBroker nu garanteaza si nu isi asuma raspunderea pentru faptele sau actele aflate in afara controlului sau precum: eligibilitatea fiecarui client, modificarea conditiilor bancare sau de creditare, schimbarile legislative etc