Biroul de Credit este o institutie financiara specializata in colectarea si gestionarea informatiilor referitoare la istoricul de credit al consumatorilor. Acesta are rolul de a furniza informatii despre creditele anterioare si obiceiurile de plata ale indivizilor sau companiilor catre institutiile financiare si organizatiile interesate. In Romania, aceasta institutie a fost infiintata in 2004, la initiativa mai multor organizatii financiare.
Conceptul de Birou de Credit a aparut pentru prima data in Statele Unite ale Americii in secolul al XIX-lea. Cu toate acestea, la inceput, functia sa era diferita fata de ceea ce este astazi.
In acea perioada, birourile de credit au fost create pentru a oferi informatii despre creditele de consum. Companiile care acordau imprumuturi catre consumatori au inceput sa impartaseasca informatii intre ele despre istoricul creditelor acordate. Acest lucru a ajutat la reducerea riscului si la cresterea increderii in acordarea de credite.
In decursul timpului, birourile de credit au evoluat si au devenit entitati specializate in colectarea si gestionarea datelor financiare ale consumatorilor. Aceste entitati au inceput sa colecteze informatii despre creditele acordate, istoricul de plata al consumatorilor si alte date relevante legate de comportamentul financiar.
O schimbare semnificativa a fost trecerea la sistemele informatice si digitalizarea procesului de colectare si gestionare a datelor financiare. Astazi, aceste institutii folosesc tehnologie de varf pentru a colecta, stoca si analiza informatiile financiare ale consumatorilor.
Ce informatii stocheaza birourile de credit moderne?
Informatiile stocate de un birou de credit sunt urmatoarele:
- Istoricul creditelor. Acesta arata toate imprumuturile pe care le-ai avut in trecut si daca le-ai platit la timp sau nu.
- Istoricul platilor. Aici sunt inregistrate detaliile despre cand ai platit facturile, imprumuturile sau alte obligatii financiare. Este important sa ai un istoric pozitiv al platilor pentru a-ti mentine scorul de credit in limite acceptabile.
- Soldurile curente ale creditelor. Aceasta sectiune arata cat mai ai de platit pe imprumuturile existente si daca ai intarzieri la plata.
- Istoricul solicitarilor de credit. De fiecare data cand aplici pentru un credit sau un card de credit, aceasta actiune este inregistrata in biroul de credit. Un numar mare de solicitari poate avea un impact negativ asupra scorului de credit.
- Informatii publice. Aici sunt incluse informatii precum falimentul, executarea silita sau judecatiile impotriva ta. Aceste informatii pot afecta negativ scorul de credit.
De asemenea, in Biroul de Credit pot fi gasite date despre angajatorii persoanelor care solicita imprumuturi, date de identificare a persoanelor sau alte date referitoare la comportamentul financiar al acestora.
Care este rolul Biroului de Credit?
Birourile de credit au un rol dublu:
- Evaluarea riscului pentru creditori. Atunci cand aplici pentru un imprumut sau un card de credit, creditorul se bazeaza pe informatiile furnizate de birourile de credit pentru a decide daca esti eligibil sau nu. Un scor de credit bun poate deschide usi la rate mai bune si la o mai mare flexibilitate in termenii imprumutului.
- Monitorizarea comportamentului financiar al consumatorilor. Birourile de credit ajuta si la monitorizarea continua a comportamentului financiar al consumatorilor. Acest lucru poate contribui la prevenirea fraudei si la gestionarea riscului financiar.
Pe baza tuturor informatiilor pe care le detine, Biroul de Credit ii acorda fiecarui individ un scor, cunoscut sub denumirea de FICO Score. Scorul de credit este un numar de la 300 la 850 care reflecta riscul perceput de catre creditor atunci cand iti acorda un credit. Cu un scor bun, ai mai multe optiuni si costuri mai mici pentru creditele pe care le aplici.
Un scor scazut poate sa aduca dificultati in obtinerea unui imprumut si iti poate creste ratele.
Cum sa gestionezi scorul de credit?
- Plateste la timp! Asigura-te ca platesti facturile si imprumuturile la timp pentru a mentine un istoric pozitiv de plati.
- Nu-ti utiliza in totalitate cardurile de credit! Evita sa folosesti cardurile de credit la capacitate maxima. Un raport sold/utilizat mai mic iti poate imbunatati scorul de credit.
- Verifica regulat informatiile din birourile de credit pentru a te asigura ca sunt corecte. Poti primi un raport de credit gratuit o data pe an.
- Nu solicita prea multe credite! Fiecare cerere de credit genereaza o “cercetare dura” in biroul de credit, care poate afecta negativ scorul. Solicita credite doar atunci cand este necesar.