IRCC a aparut la 2 mai 2019, odata cu intrarea in vigoare a Ordonantei de Urgenta nr. 19 din 29 martie 2019, care a fost adoptata din cauza cresterii ROBOR. Prin aceasta ordonanta, Guvernul Romaniei a decis sa modifice legislatia astfel incat IRCC sa se aplice tuturor imprumuturilor ce intra sub incidenta OUG 50/2010 (credite de consum, credite ipotecare, carduri de credit, descoperiri de cont cu dobanzi variabile).
Ce este IRCC si cum se calculeaza
IRCC reprezinta rata de dobanda calculata ca medie ponderata a ratelor de dobanda cu volumele (numarul) tranzactiilor de pe piata interbancara. Mai simplu spus, bancile realizeaza diverse tranzactii intre ele, aplicand anumite dobanzi. IRCC-ul se calculeaza ca medie ponderata a acestora.
Indicele de referinta pentru creditele acordate in lei cu dobanda variabila se afiseaza in fiecare zi lucratoare pe site-ul Bancii Nationale a Romaniei (la ora 11:00, odata cu publicarea indicelui ROBOR).
Indicele de referinta se calculeaza apoi la finalul fiecarui trimestru, ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmand a se aplica de fiecare institutie de credit pentru trimestrul urmator.
Astfel, indicele IRCC se actualizeaza cu o frecventa trimestriala, iar rata de dobanda calculata pe baza acestuia se aplica tuturor imprumuturilor cu dobanda variabila luate de consumatori pe parcursul urmatorului trimestru.
Care este diferenta dintre IRCC si ROBOR
Daca stim ce este IRCC putem intelege si diferenta dintre IRCC si ROBOR. La calculul IRCC se folosesc dobanzile efective negociate intre institutiile bancare in momentul in care au loc diverse tranzactii intre ele.
In schimb, in cazul ROBOR, media se calculeaza folosind dobanzile la care bancile sunt dispuse sa ofere imprumuturi sub forma de depozite in lei celorlalte banci (acestea se mai numesc si dobanzi cotate). Asadar, ROBOR nu se calculeaza in functie de tranzactiile efective dintre banci.
Ce este ROBOR – se poate trece de la ROBOR la IRCC si invers?
Daca doriti sa treceti de la un credit ce foloseste indicele ROBOR la unul calculat in functie de IRCC trebuie sa depuneti o cerere la banca. Apoi veti semna un act aditional la contractul de credit.
In schimb, trecerea de la IRCC la ROBOR nu este posibila.
Ce este IRCC si ce este marja fixa a bancii
Mai trebuie sa stiti ca atunci cand luati un credit cu dobanda variabila, la dobanda variabila reprezentata de IRCC bancile adauga o dobanda fixa. Creditorul are dreptul sa adauge aceasta marja fixa pe toata perioada derularii contractului.
Prin urmare, la finalul perioadei de creditare, veti avea de restituit bancii suma imprumutata initial, plus dobanda calculata pe baza IRCC, plus marja fixa.
„In acord cu politica comerciala a fiecarui creditor, acesta poate reduce marja si/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referinta, avand dreptul ca, pe parcursul derularii contractului, sa revina la valoarea marjei mentionate in contract la data incheierii acestuia si/sau la nivelul indicelui de referinta”, mai prevede legea.